花100來(lái)塊錢就能買到數(shù)百萬(wàn)保額，且不限年齡，不問(wèn)身體狀況，有既往癥也能賠——現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品惠民保成為多個(gè)城市保險(xiǎn)業(yè)界“頂流網(wǎng)紅”，吸引大眾眼球。本月中旬，武漢即將上市一款惠民保新產(chǎn)品。
來(lái)自多家保險(xiǎn)公司消息人士透露，5月中旬起，武漢將推出“福漢康--武漢惠民?！碑a(chǎn)品。參保人群為武漢市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員、湖北省省本級(jí)醫(yī)保參保人員，同時(shí)允許省、市公醫(yī)保障人群參保。
據(jù)悉，該款產(chǎn)品可用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購(gòu)買。繳費(fèi)方式為微信支付、醫(yī)保個(gè)人賬戶余額支付。該產(chǎn)品不限參保者年齡，不限既往病史，最高保障310萬(wàn)。
該款產(chǎn)品采用共保體形式，由中國(guó)人壽壽險(xiǎn)首席承保，聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、新華人壽、陽(yáng)光人壽、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、合眾人壽、太平洋人壽、工銀安盛、中華聯(lián)合、平安財(cái)險(xiǎn)、思派健康等多家保險(xiǎn)公司共同承保。目前，多家單位已開(kāi)始對(duì)員工進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)。承保的一些險(xiǎn)企相關(guān)工作人員已提前在朋友圈“賺吆喝”了。
記者發(fā)現(xiàn)，即將上市的“福漢康--武漢惠民?！焙推渌菝癖．a(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)類似，保險(xiǎn)責(zé)任類似，其價(jià)格126元/年，免賠額1.5萬(wàn)元。免賠額越低，消費(fèi)者獲賠率越高。
其他城市惠民保產(chǎn)品如上海2024版滬惠保129元/年，免賠額由去年的1.6萬(wàn)元降至今年的1.2萬(wàn)元;深圳惠民保價(jià)格88元/年，免賠額1.5萬(wàn)元;南京寧惠保價(jià)格為150元，免賠額由去年的1.8萬(wàn)元降至1.5萬(wàn)元。
武漢市民對(duì)惠民保產(chǎn)品并不陌生。2021年初，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司推出了武漢首款城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠醫(yī)?！保屑韧∈芬部赏侗５臈l款吸引了不少市民參保。2023年，該產(chǎn)品改名為“江城安心?！?，并對(duì)原產(chǎn)品進(jìn)行了保障升級(jí)。
低價(jià)低門檻，“網(wǎng)紅頂流”保險(xiǎn)是否老少咸宜？
記者了解到，自2020年以來(lái)，定價(jià)普惠的惠民保在全國(guó)如雨后春筍般出現(xiàn)，其大多由政府指導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，因“政府背書、低門檻、低保費(fèi)、高保額”等特點(diǎn)，一躍成為保險(xiǎn)業(yè)頂流。
“這個(gè)產(chǎn)品我買了三年了，100多塊錢就當(dāng)是花了一頓飯錢，萬(wàn)一有啥大病可以保障”。在事業(yè)單位工作的吳小姐介紹，她不僅自己買了，還給父母也各買了一份，三個(gè)人花了不到500元錢。
“我去年住院醫(yī)保結(jié)算后自費(fèi)花了1.3萬(wàn)元，沒(méi)有夠上1.8萬(wàn)的賠付線，今年不打算續(xù)保了。投保的時(shí)候覺(jué)得100多塊錢不算啥，但是真正報(bào)銷的時(shí)候賠不了心里還是不舒服的?！绷硪晃幌M(fèi)者丁先生表示。
據(jù)了解，“江城安心?！弊?021年開(kāi)展以來(lái)已運(yùn)行3年，累計(jì)參保人數(shù)超百萬(wàn)；累計(jì)賠付萬(wàn)余人次。
價(jià)格便宜、投保門檻低、保額高，惠民保是否老少咸宜？
保險(xiǎn)資深專家周先生認(rèn)為，惠民保并不像傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)那樣對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、身體健康情況和既往癥等予以限制，因而比較適合高齡人群、高危職業(yè)從業(yè)者、非標(biāo)體、保費(fèi)預(yù)算有限人群、尚未購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)人群、具有大病風(fēng)險(xiǎn)但負(fù)擔(dān)能力有限人群購(gòu)買。
他也提醒消費(fèi)者：其一，帶病雖然原則上可以投保，但無(wú)法獲得惠民保對(duì)既往癥的費(fèi)用報(bào)銷；其二，惠民保主要報(bào)銷基本醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，對(duì)于醫(yī)保目錄外的費(fèi)用報(bào)銷有限；其三，惠民保本質(zhì)上是不保證續(xù)保的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，穩(wěn)定性較低；其四，免賠額是指?jìng)€(gè)人自負(fù)費(fèi)用金額，不包括基本醫(yī)保報(bào)銷部分。
專家：惠民保需平衡好理賠率和投保率關(guān)系
目前，全國(guó)不少城市紛紛力推惠民保產(chǎn)品。記者從多個(gè)城市惠民保產(chǎn)品資料統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全國(guó)多地迭代上新的2024年版惠民保均對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行了升級(jí)，包括降低免賠額、擴(kuò)容特藥種類、提高保障額度、增加增值服務(wù)等，同時(shí)提供持續(xù)參保優(yōu)待和無(wú)理賠優(yōu)待，提高健康人群持續(xù)參保率。
在運(yùn)營(yíng)方面，目前多地產(chǎn)品大部分采取共保承保模式，即多家保險(xiǎn)公司組成共保體，該模式一方面可以匯聚多方力量，另一方面能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。
但從整體運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，雖然大多數(shù)惠民保產(chǎn)品仍在健康運(yùn)營(yíng)，但綜合多地?cái)?shù)據(jù)顯示，自2023年以來(lái)，不少城市惠民保產(chǎn)品開(kāi)始逐步調(diào)整、優(yōu)化，甚至退出。保險(xiǎn)資金池規(guī)模不足，參保率、續(xù)保率不夠高是重要原因。
對(duì)此，武漢大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)智庫(kù)專家武亦文認(rèn)為，惠民保須兼具公益和與商業(yè)雙重屬性，在運(yùn)行和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面應(yīng)遵循“保本微利”的原則。
他認(rèn)為，為了同時(shí)實(shí)現(xiàn)普惠和可持續(xù)發(fā)展的目的，惠民保產(chǎn)品一方面應(yīng)當(dāng)在投保和給付兩個(gè)重要環(huán)節(jié)堅(jiān)持惠民利民，包括繼續(xù)保持較為寬松的參保條件，進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)給付，如降低免賠額、擴(kuò)容特藥種類、提高保障額度、增加健康管理增值服務(wù)等，以有效發(fā)揮其基本醫(yī)保補(bǔ)充功能，充分激發(fā)多層次醫(yī)療保障效能。
“另一方面，為避免過(guò)高的理賠率影響惠民保的可持續(xù)發(fā)展，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)注意盡可能吸引健康人群參保，充分?jǐn)U大資金池規(guī)模?！蔽湟辔谋硎?。
他建議，相關(guān)措施除了前述投保和給付的優(yōu)惠外，還可以探索提供持續(xù)參保優(yōu)待和無(wú)理賠優(yōu)待，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)以助于留下有實(shí)際保障需求的用戶，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)參保人群的精準(zhǔn)畫像與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以及在保障數(shù)據(jù)安全的前提下共享部分基本醫(yī)保數(shù)據(jù)用于確定保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、保障對(duì)價(jià)平衡。
用戶評(píng)論