68.你選擇哪種按揭還款方式？

68.你選擇哪種按揭還款方式？

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要點(diǎn)

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（1）等額本息

按揭貸款10萬(wàn)元，期限10年，利率為5%，那么，每個(gè)月需要還款1060.67元。

每個(gè)月所還的錢是一樣的，但每個(gè)月所還的本金和利息是不同的。

比如第一個(gè)月：你向銀行借了10萬(wàn)元，年利率為5%，每個(gè)月利息為416.67元，所以，你第一個(gè)月向銀行還的1060.67元里，包括利息416.67元、本金644元（1060.67-416.67元）。

到了第二個(gè)月，由于已經(jīng)還了本金644元，你在銀行的借款就是10萬(wàn)元減去644元，即99356元，所以，你這個(gè)月應(yīng)還的利息為413.98元，比第一個(gè)月應(yīng)還的利息少了2.69元，但你還給銀行的錢是一樣的，就意味著你這個(gè)月還的本金多了2.69元，也就是646.69元。

到了第三個(gè)月，你已經(jīng)累計(jì)還了本金644+646.69=1290.69元，剩下未還本金98709.31元，每個(gè)月應(yīng)還利息411.29元，但你還的錢還是1060.67元，所以第三個(gè)月還了本金649.38元。

以此類推，直到最后一個(gè)月，你還的雖然還是1060.67元，但其中利息只有4.4元，本金1056.27元。

（2）等額本金

就是每個(gè)月所還的錢里，本金是一樣的。

還是以上面的按揭10萬(wàn)元、10年、年利率5%為例。既然是“等額本金”，那每個(gè)月應(yīng)還的本金為100000/120=833.33元。第一個(gè)月的利息，與前面所計(jì)算的一致，因?yàn)榈谝粋€(gè)欠銀行的本金是一樣的，10萬(wàn)元，所以應(yīng)還利息還是416.67元，這樣，你第一個(gè)月應(yīng)還銀行833.33+416.67=1250元，就比“等額本息”應(yīng)還的1060.67元多了182.33元。

到了第二個(gè)月，由于是“等額本金”，你應(yīng)還的本金還是833.33元，但由于所欠銀行的本金減少到100000-833.33=99166.67元，應(yīng)付利息為413.19元，比第一個(gè)月的利息416.67元少了3.48元，這個(gè)月你應(yīng)還銀行833.33+413.19=1246.52元。

以此類推，每個(gè)月遞減。到了最后一個(gè)月，你應(yīng)還利息3.47元、本金833.33元，一共836.8元。

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到底選擇哪一種方式更好呢？

沒有更好！這取決于你是怎么想的。

由于一般說來，我們的收入是在不斷增加的，而“等額本金”的還款方式則是每月還款在不斷遞減，因此，你前面收入低的時(shí)候還款壓力相對(duì)較大，而后來收入高了還款壓力反而相對(duì)較小，這似乎不太符合收支原則。

我覺得銀行應(yīng)該設(shè)計(jì)一種階梯式的還款方式，就是采取每個(gè)月還款的本息等額遞增的方式，這樣才與大家的收入遞增相匹配。但至少我沒有聽到過這種還款方式。

選擇“等額本金”還款方式的好處，第一是很清楚自己還欠銀行多少錢，不需要自己計(jì)算半天。第二點(diǎn)，你每個(gè)月還款的金額不斷遞減，讓你有一種壓力不斷減輕的感覺。我前面多次講到“損失厭惡”，還款也相當(dāng)于一種“損失”吧，你的“損失”在不斷減少，不是更能感覺到“愉悅”嗎？