【金融】中國(guó)制造業(yè)，正在喪失的四大優(yōu)勢(shì)

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本節(jié)課中，吳老師分享了危機(jī)中的制造業(yè)和零售業(yè)，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本盤，制造業(yè)長(zhǎng)期以來的4個(gè)優(yōu)勢(shì)到今天已經(jīng)全部喪失，而零售業(yè)提出的新零售概念也徹底顛覆了原來的從業(yè)公司，但就危機(jī)程度而言，吳老師覺得金融業(yè)的困局才更加令人恐懼。

他將圍繞民營(yíng)企業(yè)和金融之間的關(guān)系，對(duì)比傳統(tǒng)銀行環(huán)境與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)的不同模式。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本盤叫作制造業(yè)，中國(guó)是全世界第一制造業(yè)大國(guó)。中國(guó)制造業(yè)在全世界制造業(yè)的比重為34%，超過了美國(guó)的33%，全世界消費(fèi)品中的60%是中國(guó)生產(chǎn)的，從手機(jī)開始到皮鞋。改革開放40年，中國(guó)最大的變化、最讓我們驕傲的變化是制造業(yè)的變化，就是我們所有國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本盤。

但是，中國(guó)制造業(yè)長(zhǎng)期以來所有的四個(gè)優(yōu)勢(shì)，今天都已經(jīng)消失了。

第一，成本優(yōu)勢(shì)，我們的勞動(dòng)力成本、土地成本、原材料成本都貴起來了。

第二，規(guī)模優(yōu)勢(shì)。1978年，我們一年只能生產(chǎn)7000輛轎車，今年2800萬輛；1978年，有個(gè)香港人叫霍英東，到廣東建中國(guó)第一個(gè)五星級(jí)酒店，叫白天鵝酒店，他在回憶錄里說，沒有一個(gè)配件可以在中國(guó)找到，甚至連浴缸里面的軟木塞子，在全中國(guó)找不到一家配件公司。就是這么一個(gè)制造業(yè)落后的國(guó)家，今天全世界最大的手機(jī)公司，最大的冰箱、空調(diào)、洗衣機(jī)、服裝、鞋子、機(jī)床公司都在中國(guó)，規(guī)模越來越大。

但是，今天的制造業(yè)還是一個(gè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的天下嗎？不是了，在這一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，可能規(guī)模越大，死得越快。一個(gè)50人的公司和一個(gè)5萬人的公司，在2018年，誰的壓力大？

2019年1月，有一家公司叫作富士康，宣布裁員34萬人。它當(dāng)年進(jìn)中國(guó)大陸就靠人多，因此變成全世界最大的代工公司?，F(xiàn)在，它不是裁員3000人，而是裁員34萬人，因?yàn)樵?018年，富士康多了30萬個(gè)機(jī)器人，它在2015年時(shí)宣布，要在五年時(shí)間內(nèi)用100萬臺(tái)機(jī)器人替代生產(chǎn)線上30%的勞動(dòng)力，2015年就提出了，現(xiàn)在2019年，郭臺(tái)銘一步一步地往前走。

你原有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、稅收優(yōu)勢(shì)都消失殆盡，我們很多民營(yíng)企業(yè)是靠偷稅漏稅。我認(rèn)識(shí)一些朋友，20世紀(jì)80年代到上海來辦企業(yè)，香港人，做羊毛衫的，這些朋友都是50后，都退休了，退休以后還住在上海，他們經(jīng)常聚在一起說：“感謝中國(guó)內(nèi)地的改革開放，我們?nèi)绻€留在香港的話，就很麻煩，現(xiàn)在在上海能住別墅?！蔽揖蛦査骸澳阍谏虾Ｊ窃趺促嵉藉X的？”他說：“吳老師，其實(shí)做了30年的羊毛衫是沒有賺到錢的，每年都差不多，茍延殘喘，賺個(gè)幾十萬、一兩百萬?！弊詈笠话奄嶅X是把工廠的土地賣給了政府，一把套現(xiàn)，套了幾千萬、幾個(gè)億，買了別墅。

第三，偷漏稅收。現(xiàn)在就很難了，每家企業(yè)都是透明人，精稅計(jì)劃以后，民營(yíng)企業(yè)的稅收壓力非常大，所以為什么去年搞社保開始要稅務(wù)局來征收，同志們就很慌張了，這個(gè)辦稅部門實(shí)在太厲害了，稅收優(yōu)惠沒有了。我們對(duì)外資企業(yè)的三免兩減半，2011年就取消了，叫國(guó)民待遇，大家都一樣。

第四，環(huán)境。我們可以對(duì)環(huán)境進(jìn)行任意的破壞，環(huán)境保護(hù)對(duì)企業(yè)來講是成本，中國(guó)有很多行業(yè)基本上是靠破壞環(huán)境來賺錢的，比如醫(yī)藥行業(yè)、成品藥行業(yè)。只要符合國(guó)家的環(huán)保，基本上就沒錢賺，比如說很多電鍍行業(yè)，排放污水系統(tǒng)一旦建立以后，利潤(rùn)就沒有了，而利潤(rùn)哪里來呢，就是任意排放到河道里、地下水，現(xiàn)在還能這樣嗎？不能了。

我的家鄉(xiāng)在杭州，杭嘉湖平原，自古以來叫作“魚米之城”，江浙蘇，天下足，但地下水200年不能飲用了。這就是我們這一輪改革開放，通過環(huán)境破壞造福崛起了一代人所造下的孽。今天不允許了，中央開始搞青山綠水，所以制造業(yè)所有的四大優(yōu)勢(shì)——成本、規(guī)模、稅收、環(huán)境現(xiàn)在全部喪失了。

零售行業(yè)，2016年11月提出了新零售這個(gè)概念，兩年過去了，我們看到零售行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，出現(xiàn)了很多新的物種。但今天所有的耀眼的新零售業(yè)物種，都不是原來零售業(yè)的從業(yè)公司，他可能是從業(yè)者，可能做過，但都不是那些既得利益集團(tuán)和資本。

這個(gè)行業(yè)可能比制造業(yè)和零售業(yè)危險(xiǎn)還要大，叫作金融業(yè)。穆罕默德·尤努斯說：在未來10年內(nèi)，35%的銀行會(huì)消失。我看都用不了10年。

我記得在2010年的時(shí)候，有關(guān)部門在北京香山召開一個(gè)會(huì)，紀(jì)念中國(guó)加入WTO10周年。20多個(gè)人，中國(guó)幾家商業(yè)銀行的理事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)都來參加，還請(qǐng)了龍永圖（中國(guó)入世的總代表）來做一個(gè)分析，龍先生說當(dāng)年跟美國(guó)人談，談得最難的是幾個(gè)行業(yè)不能開放：第一個(gè)，金融，一進(jìn)來就垮了；第二個(gè)，農(nóng)業(yè)，不能開放。

2000年的時(shí)候，中國(guó)工商銀行瀕臨崩潰的邊緣，世界銀行當(dāng)時(shí)給工商銀行做體檢，說這個(gè)企業(yè)可以直接破產(chǎn)了，今天卻叫“宇宙第一大行”。通過這樣的保護(hù)，我們的金融行業(yè)抵抗住了市場(chǎng)開放的沖擊，我們的農(nóng)業(yè)也保證了國(guó)家的糧食安全，然后再討論說2010年以后的未來10年，中國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是什么？

中國(guó)遲早要實(shí)現(xiàn)WTO的承諾，當(dāng)外資企業(yè)能夠進(jìn)來中國(guó)做零售業(yè)務(wù)、金融控股比能夠超過51%、能夠建立全資的信托和基金公司以后，我們會(huì)發(fā)生什么變化？公司會(huì)怎么樣？摩根士丹利會(huì)怎么樣？

這個(gè)會(huì)已經(jīng)九年過去了，影響今天中國(guó)金融業(yè)的是富國(guó)嗎？是花旗嗎？是匯豐嗎？是摩根士丹利嗎？都不是，是一個(gè)長(zhǎng)得很好看的馬老師。你在全中國(guó)有2萬個(gè)、5萬個(gè)分理處，做很多牌照、壁壘，發(fā)很多信用卡，但你永遠(yuǎn)沒有想到有個(gè)東西叫作智能手機(jī)，你也沒有想到未來有個(gè)東西叫支付寶或者叫微信支付，直接從支付環(huán)節(jié)切斷了你跟消費(fèi)者之間的關(guān)系。

當(dāng)支付被切斷以后，接下來每一個(gè)消費(fèi)者所有的行為，包括你早上幾點(diǎn)鐘去買包子、一年買幾件衣服、最貴的一件西裝是多貴、幾年更換一輛汽車，支付知道。換句話說，當(dāng)支付關(guān)系被切斷以后，所有的生意都是數(shù)據(jù)生意。

當(dāng)一個(gè)小煎餅馃子店用手機(jī)來做支付的時(shí)候，今天賣掉了幾個(gè)煎餅果子，我知道；款有沒有收回來，我知道；煎餅馃子單價(jià)是多少，我知道。當(dāng)我知道你買煎餅馃子所有的生意邏輯和生意數(shù)據(jù)以后，我直接敢貸款給你，但一個(gè)傳統(tǒng)銀行怎么敢貸款給一家煎餅馃子，你去貸款的時(shí)候，銀行第一句話就是“你有什么貸款嗎？你有什么抵押物嗎？”現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，三分鐘就可以貸款給你25萬以上。

很多年前我見過尤努斯，他是2007年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主。我記得2009年，中國(guó)民政部、中國(guó)福利基金會(huì)請(qǐng)他到北京來，要推廣尤努斯的格萊美模式。為什么一個(gè)孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行家能夠得諾貝爾和平獎(jiǎng)？因?yàn)樗_了一家平民銀行，叫格萊美銀行，給印度和孟加拉國(guó)的30萬小微企業(yè)和窮人貸款。

小微企業(yè)貸款是很大的問題，中國(guó)小微企業(yè)最多，有6000萬家小微企業(yè)，2700萬家民營(yíng)企業(yè)。6000萬家小微企業(yè)基本上沒有貸到任何款，2700萬家民營(yíng)企業(yè)中，百分之六十幾是沒有跟銀行貸款過，所有貸到款的人百分之六十幾是一年期的短貸。

國(guó)家一直要解決中國(guó)民間企業(yè)和金融之間的關(guān)系，當(dāng)年想請(qǐng)尤努斯來，把格萊美模式引進(jìn)到中國(guó)來。我去北京參加這個(gè)會(huì)，聽完知道就兩件事：第一叫作連坐，第二叫聯(lián)保。什么叫作聯(lián)保？就是你要向格萊美銀行貸款，就要再找兩個(gè)人來，三個(gè)人組成一個(gè)貸款小組，如果其中一個(gè)人還不出貸款，那另外兩個(gè)人來還。另外，這三個(gè)人中當(dāng)有一個(gè)人宣布明年不要貸款了，小組解散，重新組建小組。

其實(shí)關(guān)于連坐和聯(lián)保，中國(guó)早年已經(jīng)干了2000多年了。那個(gè)會(huì)開完以后，中國(guó)有60多家機(jī)構(gòu)在民政部和福利基金會(huì)的幫助下，開始在全國(guó)推廣，今天一家都不存在了，最后一家民政部直屬的公司在半年前剛剛被阿里巴巴控股，其他家全部不見了。 為什么呢？太難了，貸款成本太高了，你要找到一個(gè)人，他還要找到兩個(gè)人，中國(guó)的面積比印度和孟加拉國(guó)更加大，4萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，幾十萬個(gè)村莊，給一個(gè)人貸款1萬元錢、2萬元錢，格萊美銀行的月息是2分到3分，3分在中國(guó)算高利貸了，在孟加拉國(guó)可以得諾貝爾和平獎(jiǎng)。2分到3分，還是沒辦法賺錢的，格萊美銀行到今天也不賺錢。

但過去兩年，中國(guó)出現(xiàn)了一些公司：比如說在杭州出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行，已經(jīng)給20萬家小微企業(yè)貸款，貸款余額400多億；深圳有一家微眾銀行，2018年一年時(shí)間給40多萬家小微企業(yè)貸款，貸款余額100億左右，而且貸款利息年息可以到6厘到8厘，算是很平的價(jià)了，1分以下。這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)的一個(gè)技術(shù)。

當(dāng)這些模型還是在傳統(tǒng)的銀行環(huán)境下產(chǎn)生的模式，靠的是情懷，靠的是對(duì)人的信任，人跟人之間古老的信任關(guān)系，在今天被徹底擊穿了。我認(rèn)為銀行所面臨的問題跟傳播所面臨的問題是一樣的，就是你傳統(tǒng)的交互邏輯和交互介質(zhì)發(fā)生了變化，這是最可怕的，因?yàn)槟阍瓉淼纳饽Ｐ途捅活嵏擦恕?/p>

關(guān)于大公司所面臨的恐懼，美的總裁方洪波說過一句話：“美的是一輛正在高速公路上飛駛的汽車，開得很快，不過對(duì)不起，我們現(xiàn)在要在行駛中換輪胎?！蹦憧梢韵胂筮@句話的場(chǎng)景給你帶來的恐懼。

張瑞敏，1949年出生，1984年創(chuàng)業(yè)，30年時(shí)間成為全球最大的白電企業(yè)。我到他的董事局主席辦公室，儼然一個(gè)小型圖書館，他帶我進(jìn)去找我的書。他可以到全中國(guó)所有的商學(xué)院里面當(dāng)最好的管理學(xué)教授，他是個(gè)非常喜歡讀書的人，看哪本書不錯(cuò)，還可以把這個(gè)作者叫到青島來談兩個(gè)小時(shí)，經(jīng)常能夠請(qǐng)一些管理學(xué)家、諾貝爾獎(jiǎng)得主到他辦公室來。他說：“我這個(gè)書房里的書，一大半都錯(cuò)了。泰勒的科學(xué)管理理論、馬克斯·韋伯的科層制理論，以及法約爾的一般管理理論都已經(jīng)被顛覆了。

思考題：

同學(xué)們，本節(jié)課吳老師講完后給大家留了道思考題：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果金融業(yè)陷入危機(jī)，你覺得你最直接的影響會(huì)是什么？快在評(píng)論區(qū)說說吧~