近期，銀行們嘗試推出了多種新型房產(chǎn)抵押貸款，諸如由下一代接著還錢的“接力貸”、上一代共同還款的“合力貸”，允許還款到80歲甚至100歲的“長(zhǎng)壽貸”、未婚男女朋友共同貸款的“連心貸”等。一言以蔽之，借入房貸的機(jī)會(huì)變得更多了。
房產(chǎn)貸款不是強(qiáng)買強(qiáng)賣，各種創(chuàng)新的貸款形式增加了民眾的選項(xiàng)，不能說不是件好事。比如很多尚未決定領(lǐng)證的戀人早已長(zhǎng)期共同居住，允許他們以共有形式買房和借款，并無不妥。將來如果出現(xiàn)“兄弟姐妹貸”“朋友貸”，亦是可以有的市場(chǎng)探索。
不過，出現(xiàn)如此多的“房貸創(chuàng)新”顯然也并非巧合，而與現(xiàn)在房產(chǎn)貸款利率下行、房產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力有關(guān)。其更大的背景則是近年我國(guó)經(jīng)濟(jì)承受了一定的困難和壓力。故而，在接受“房貸創(chuàng)新”的熱鬧局面時(shí)，銀行、個(gè)人和有關(guān)部門都需要有所作為，讓這個(gè)新玩意能“揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短”。
對(duì)銀行而言，房產(chǎn)貸款雖然有房產(chǎn)作為抵押，但畢竟是一筆數(shù)額不小的長(zhǎng)期貸款，借款人收入等財(cái)力因素的波動(dòng)更會(huì)帶來不小的影響。“房貸創(chuàng)新”可以拓寬客戶來源，但銀行仍然應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守對(duì)借款人信用和放貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)有審查和評(píng)估，不能“饑不擇食”。
較之傳統(tǒng)房貸，“接力貸”“合力貸”“長(zhǎng)壽貸”“連心貸”等的借款人及其利害相關(guān)人均可能存在涉及婚姻法繼承法的、更復(fù)雜的法律權(quán)利義務(wù)安排，甚至涉及借款人的近親屬的權(quán)益，故建議銀行派出法律專員對(duì)借款人進(jìn)行必要的說明。這也能減少借款人將來因?yàn)槿松児?、家庭糾紛而導(dǎo)致不能及時(shí)還款的消極后果。
此外，“連心貸”可能會(huì)侵害借款人以外的人的權(quán)益，例如已婚者和婚外情人以戀人名義借款。銀行不應(yīng)僅依據(jù)當(dāng)事人的未婚聲明做判斷，而至少應(yīng)該對(duì)借款人戶口簿等法律文書的婚姻狀態(tài)作形式審查。
對(duì)個(gè)人而言，同樣的，“房貸創(chuàng)新”既提供了機(jī)會(huì)，但也不能沒有伴生風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)貸款是大部分人此生最大的負(fù)債，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期負(fù)債。貸款買房，既能改善生活品質(zhì)，也可能是一個(gè)投資機(jī)會(huì)。但這需要結(jié)合自身在中長(zhǎng)期內(nèi)的資產(chǎn)狀況、收入預(yù)期、還款能力等予以評(píng)估。匆忙“上車”未必是上策。由于“接力貸”“合力貸”“長(zhǎng)壽貸”“連心貸”等可能涉及家里其他人的利益，借款人亦有必要與他們進(jìn)行溝通。
對(duì)有關(guān)部門而言，顯然刺激樓市是當(dāng)前的政策要義，這也是銀行能突破以往較多的管制而實(shí)現(xiàn)“房貸創(chuàng)新”的背景。有效利用民心民財(cái)，自然是一種治理之道。但一方面，銀行監(jiān)管部門仍然應(yīng)當(dāng)監(jiān)測(cè)相關(guān)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)，防范個(gè)別銀行的違規(guī)操作或過于冒進(jìn)的措施。美國(guó)當(dāng)年的次貸危機(jī)的根源就是允許無力還錢的群體貸款買房，釀成了金融風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，經(jīng)濟(jì)管理部門需要大力采取能夠支持、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)營(yíng)的措施，對(duì)外積極改善經(jīng)貿(mào)環(huán)境、拓寬天地，對(duì)內(nèi)給蕓蕓借款人和潛在的借款人減稅減負(fù)、提供良好的營(yíng)商氛圍。這樣，才能有更多合適的人有財(cái)力、有信心去利用“房貸創(chuàng)新”的契機(jī)來貸款買房，而且做到敢貸能還，從而進(jìn)一步貫通上下游產(chǎn)業(yè)的金融血管，發(fā)揮“房貸創(chuàng)新”所能有的正能量。
總之，“房貸創(chuàng)新”屬于做加法，為大家提供了新機(jī)會(huì)，但如何答好這題，還需各方一起努力。借款可以由家人“合力”，而讓房貸業(yè)務(wù)成為一項(xiàng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的因素、而非風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也需要多方“合力”。
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