“個人房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸,利率低、期限長、放款快”“降低購房成本和還款壓力”……近期,一些所謂的“貸款中介”宣稱可以幫助購房者將房貸轉(zhuǎn)為利率更低的經(jīng)營貸,從而減少利息支出。雖然看上去頗有誘惑力,但暗藏風(fēng)險。
據(jù)統(tǒng)計,去年年底以來,海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險提示,提醒廣大金融消費者,警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風(fēng)險,保障自身合法權(quán)益。
轉(zhuǎn)貸風(fēng)險不容忽視
各地銀保監(jiān)局發(fā)布的風(fēng)險提示指出,將房貸置換為經(jīng)營貸的“轉(zhuǎn)貸”操作看似“優(yōu)惠”“劃算”,實則蘊藏著多重風(fēng)險:
風(fēng)險一
中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者簽訂的貸款合同會明確約定貸款用途,但在“轉(zhuǎn)貸”操作下,銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用,最終將由消費者承擔(dān)違約責(zé)任,不但可能被銀行要求提前還貸,個人征信也會受到影響。
此外,在經(jīng)營貸辦理過程中,不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù),“幫助”消費者申請貸款,其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格,涉嫌騙取銀行貸款,消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。
風(fēng)險二
中介墊付“過橋資金”,息費隱藏諸多貓膩。
不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”,需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款,再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益,往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸,并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用,消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗,消費者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項高額費用,同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。
風(fēng)險三
“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險。
經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如,經(jīng)營貸的期限較短,還款要求也很不一樣,且本金大多需一次性償還,借款人若無穩(wěn)定的資金來源,貸款到期后不能及時償還本金,可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。
風(fēng)險四
“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險。
消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù),需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。
部分中介獲取消費者個人信息后,為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息,侵害消費者信息安全權(quán)。
提前還貸需理性
多地銀保監(jiān)局在風(fēng)險提示中提到,廣大金融消費者可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式,結(jié)合已還款期限和個人還貸能力綜合判斷,理性選擇是否提前還貸。若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求,請向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)咨詢,避免被不法中介機構(gòu)誤導(dǎo)和利用。
此外,還要仔細(xì)閱讀與金融機構(gòu)簽訂的房貸合同中關(guān)于提前還款的相關(guān)約定,保護好自身權(quán)益。重點關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。建議金融消費者在“提前還房貸”前,先與金融機構(gòu)聯(lián)系,確認(rèn)辦理提前還款業(yè)務(wù)的流程和所需資料。
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