距離9月25日可以向銀行提出存量房貸利率調(diào)整申請(qǐng)還剩十余天時(shí)，9月7日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行率先發(fā)布了關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)操作事項(xiàng)的公告，對(duì)調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、申請(qǐng)方式及調(diào)整時(shí)間等進(jìn)行了明確。
確認(rèn)調(diào)整規(guī)則，分為三個(gè)時(shí)段
公告最引人關(guān)注之處，首先在于根據(jù)中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的相關(guān)通知，對(duì)本次存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則進(jìn)行明確。
據(jù)工商銀行，本次調(diào)整根據(jù)房貸發(fā)放時(shí)間分成了三種情況。
——2019年10月8日前發(fā)放、已按中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
——2019年10月8日至2022年5月14日發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
——2022年5月14日后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。
農(nóng)業(yè)銀行本次存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則同樣分為三種情況。
——對(duì)于2019年10月7日前發(fā)放的、已按人民銀行2019年第30號(hào)公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。LPR轉(zhuǎn)換后的利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。
——對(duì)于2019年10月8日至2022年5月14日發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)LPR或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。
——對(duì)于2022年5月15日至2023年8月31日發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對(duì)應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)或不高于貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。
中國(guó)銀行的具體規(guī)定如下。
——2019年10月7日之前發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限高于LPR，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為0，如貸款利率低于LPR則不調(diào)整。
——2019年10月8日至2022年5月14日發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖?guó)首套住房貸款利率政策下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國(guó)下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國(guó)下限，如貸款利率低于全國(guó)下限則不調(diào)整。
——2022年5月15日之后發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖?guó)下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國(guó)下限，將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國(guó)下限，如貸款利率低于全國(guó)下限則不調(diào)整。
中國(guó)建設(shè)銀行的調(diào)整規(guī)定如下。
——2019年10月7日前發(fā)放的，調(diào)整后的利率按相應(yīng)期限LPR利率執(zhí)行。
——2019年10月8日-2022年5月14日發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR利率執(zhí)行；2022年5月15日-2023年8月31日已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20個(gè)基點(diǎn)執(zhí)行。
若在上述時(shí)間段內(nèi)，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整后擬執(zhí)行水平，調(diào)整后的利率按相應(yīng)政策下限執(zhí)行。各城市首套住房貸款利率政策下限，以人民銀行各省級(jí)分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)。
明確調(diào)整時(shí)間，非特殊情況無(wú)需申請(qǐng)
購(gòu)房者何時(shí)可以開(kāi)始查詢(xún)與調(diào)整？又是否要到銀行排隊(duì)辦理？多家銀行也給出答案。
工商銀行表示，原貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸，銀行將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，批量調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。
此外工商銀行提到一些特殊情況，例如“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整；當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，也需由客戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整。
農(nóng)業(yè)銀行表示，可采取變更貸款利率和新發(fā)放貸款置換兩種方式，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果一致。從操作的便利性來(lái)看，后者所需的流程較多，所花的時(shí)間較長(zhǎng)，為方便客戶(hù)，銀行主要采取變更貸款利率方式。銀行將于2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)，無(wú)需客戶(hù)申請(qǐng)；如客戶(hù)需新發(fā)放貸款置換的，請(qǐng)于2023年9月25日起向貸款經(jīng)辦行提出書(shū)面申請(qǐng)。
此外，農(nóng)業(yè)銀行特別提到，客戶(hù)可于2023年9月15日起查詢(xún)本人存量房貸利率是否滿(mǎn)足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。存量房貸利率下調(diào)將于調(diào)整當(dāng)日生效，生效日起按照新的利率加點(diǎn)幅度執(zhí)行，定價(jià)基準(zhǔn)LPR以約定的重定價(jià)規(guī)則調(diào)整。此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，之前的房貸利息不作調(diào)整。
中國(guó)銀行同樣表示，本著為客戶(hù)提供高效便捷金融服務(wù)的原則，盡力減少客戶(hù)調(diào)整成本，將主要采用變更合同約定利率水平的方式。
對(duì)于符合條件的存量首套住房貸款，銀行將于2023年9月25日集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算；對(duì)于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶(hù)向銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)銀行審批通過(guò)后按照批量或單筆的方式進(jìn)行調(diào)整。
建設(shè)銀行表示，2023年9月25日，銀行擬對(duì)2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，采取變更合同利率的方式進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。貸款發(fā)放或簽訂合同時(shí)不符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的，借款人申請(qǐng)時(shí)須提供首套住房有關(guān)證明材料。固定利率或采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，借款人可申請(qǐng)轉(zhuǎn)為采用LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，并與銀行簽訂協(xié)議。
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