近期，針對(duì)個(gè)人住房貸款，不法中介再度打起了“轉(zhuǎn)貸降息”的歪主意。2月20日，5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率下降25個(gè)基點(diǎn)至3.95%，存量房貸利率也將順勢下降，但由于存量房貸利率的重新定價(jià)通常以年為單位，例如每年的1月1日或者貸款發(fā)放日，這意味著，部分借款人要再等一段時(shí)間，才能享受到更低的利率。不法中介正是瞄準(zhǔn)了部分借款人急于降低房貸利率的心態(tài)，借機(jī)牟利，誤導(dǎo)借款人將房貸置換為利率更低的消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款，俗稱“轉(zhuǎn)貸降息”。
房貸“轉(zhuǎn)貸降息”暗藏違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，其中，騙貸、違約風(fēng)險(xiǎn)最突出。在房貸轉(zhuǎn)消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的過程中，不法中介先借給轉(zhuǎn)貸者一筆錢，后者拿這筆錢還清房貸，然后，不法中介“幫助”轉(zhuǎn)貸者去金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)貸或經(jīng)營貸，等貸款批下來，轉(zhuǎn)貸者再把這筆錢還給不法中介。但問題是，消費(fèi)貸的資金用途有明確限制，轉(zhuǎn)貸者用其償還不法中介的墊款，這涉嫌違約；申請(qǐng)經(jīng)營貸的前提是，申請(qǐng)人要擁有實(shí)際經(jīng)營的公司，但多數(shù)轉(zhuǎn)貸者并沒有公司，不法中介通過偽造證件、流水，為其包裝出一個(gè)空殼公司，這又涉嫌騙貸。
房貸“轉(zhuǎn)貸降息”看似省錢，實(shí)則賠錢。天下沒有免費(fèi)的午餐，不法中介不會(huì)白忙活，他們要從中收取高額的利息以及名目各異的費(fèi)用。從不法中介借錢給轉(zhuǎn)貸者，到新申請(qǐng)的貸款批下來、轉(zhuǎn)貸者將其還給不法中介，這中間存在時(shí)間差，不法中介通常要按日計(jì)息，收取高額的過橋資金利息。此外，不法中介還可能巧立名目，收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。如果算總賬，轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本往往高于房貸的正常息費(fèi)水平。
房貸“轉(zhuǎn)貸降息”還可能泄露轉(zhuǎn)貸者的個(gè)人信息。一旦開始操作，轉(zhuǎn)貸者就要把自己的多項(xiàng)個(gè)人信息交給不法中介，讓其代辦業(yè)務(wù)，如個(gè)人身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等。如果不法中介后續(xù)出售、冒用這些信息，開展非法牟利活動(dòng)怎么辦？轉(zhuǎn)貸者很可能在不知不覺中背上了一筆又一筆債務(wù)，最后“賠了夫人又折兵”。
由此可見，房貸“轉(zhuǎn)貸降息”得不償失、陷阱多多。如何避免落入陷阱？一方面，房貸借款人要摒棄僥幸心理，合法合規(guī)申請(qǐng)、使用貸款。如果借款人確有提前還款的需求，務(wù)必選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不要輕信不法中介的“騙術(shù)”；如果借款人想選擇房貸的重定價(jià)日，可通過合法途徑與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商。另一方面，金融管理部門要加大排查力度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提示。盡管挪用信貸資金具有隱匿性，但不易察覺不等于不可察覺。接下來，商業(yè)銀行要強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)查合作中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，避免內(nèi)外勾結(jié)；要認(rèn)真審核借款人的借款資質(zhì)，嚴(yán)格監(jiān)測信貸資金的流向與用途，防止資金被挪用。金融管理部門要堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，充分借助大數(shù)據(jù)等金融科技手段，堵住違法違規(guī)操作漏洞，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提示，構(gòu)建合法合規(guī)用貸的良好環(huán)境。
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