紅星資本局6月9日消息，近期，銀行推出的“先息后本”房貸還款方式引發(fā)熱議，號稱“房貸月供本金低至1元，或直接先不用還?！睋?jù)報道，包括平安銀行、建設銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在內的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務。
事實上，“先息后本”還款并非新鮮事，早在2022年就有銀行推出了該項業(yè)務。那么，“先息后本”還款到底劃算嗎？
多家銀行推出房貸還款“先息后本”
最長可以10年不用還本金
據(jù)中國證券報報道，某銀行支行貸款經理介紹：“若想前期還款壓力小，可以考慮‘先息后本’。貸款期限是3年，而且我行在批額度的時候大多會批10年，每三年可做一次無還本續(xù)貸。也就是說，如果您征信保持良好，最長可以10年不用還本金。”
平安銀行某支行貸款經理直言，“這兩三年，各家銀行也都在推‘先息后本’。”
平安銀行此前在宣傳該行按揭貸款業(yè)務時，提到了特色還款方式“二階段還款”：客戶可在前3年內按月付息，無需償還本金，在剩余貸款期限按月等額本息還款。其中要求，貸款期限不少于10年，不超過30年。該業(yè)務已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區(qū)。
“將房貸在貸款期限內劃分為兩個階段。第一個階段，按月償還1元本金以及當月應償還的貸款利息。第二個階段，在剩余貸款期限內，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款?！痹颇系貐^(qū)建設銀行貸款經理表示。
紅星資本局注意到，房貸“先息后本”還款方式并非新鮮事。據(jù)中新經緯報道，興業(yè)銀行于2022年2月上線“隨薪供”，一般針對中長期個人一手住房貸款、個人二手住房貸款在發(fā)放后，可設定一個最長為3年的期限，在該期限內暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息，是降低短期還款壓力的一種還款方式。
建行云南分行“七彩建行”公眾號2023年8月發(fā)文，建行云南省分行針對在云南地區(qū)申請辦理建設銀行貸款且期限10年以上房貸的客戶，推出“輕松供”還款方式，將個人住房貸款在貸款期限內劃分為兩個階段：第一階段，按月歸還1元本金以及當月應歸還的貸款利息；第二階段，在剩余貸款期限內，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款。
“先息后本”還款劃算嗎？
還款壓力先小后大，總利息或增加
“先息后本”到底是否劃算？以貸款100萬元、還款期限30年、利率3.5%試算，等額本息還款方式下，每月還款約4490元，總利息約61.66萬元。
在采用兩年“先息后本”還款下，前兩年的月供均為1元本金+利息，首月月供為2918元，兩年間月供約在2800元至2900元，月供壓力小了近一半。
前兩年共還本金24元，第三年起按等額本息方式，還剩余本金999976元，月供為4673元。即后續(xù)28年，月還款增加約183元，總利息約63.87萬元，比等額本息還款利息增加2.21萬元。
業(yè)內人士認為，“先息后本”適合近幾年有月供壓力的購房者，相當于“緩兵之計”。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，特別是對于工作時間不長但未來收入有望增加的年輕人而言，較低的貸款購房門檻、“先息后本”等靈活多樣的還款方式具有一定吸引力。對于銀行而言，通過住房信貸產品創(chuàng)新，提供差異化、人性化的服務，滿足不同借款人的現(xiàn)實需要，有助于提升產品的競爭力，進而擴大信貸市場份額，保持住房貸款業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展。
對于這項房貸政策的市場效果，中原地產首席分析師張大偉稱，這不是創(chuàng)新，房貸還款方式除了等額本金、等額本息外，一直有“自由還款模式”。
張大偉表示：“這并不是減免利息，房貸利率和本金還款時間決定了購房者的成本。由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少，前期不還本金，銀行資金占用時間長，還款總利息比等額本金還款法高，長遠來看利息就更多?！?/p>
“本金越延后還利息越高，對于真正的剛需其實并不劃算。三年只還利息不還本金，后續(xù)利息還要按最初所欠本金計算；但按照現(xiàn)有的主流按揭方式，三年本息一起還，本金會逐年減少，利息也會隨之減少?！北本┠炽y行個貸經理解釋稱。
編輯 余冬梅 綜合自中國證券報、中新經緯
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