連日來，一則“工資卡轉(zhuǎn)賬限額被降到500元”消息引發(fā)街談巷議，銀行卡轉(zhuǎn)賬限額為何會突然被降低？影響多大？怎么解決？
新京報貝殼財經(jīng)記者多方了解發(fā)現(xiàn)，不少銀行此前已經(jīng)發(fā)布公告預(yù)告了將要調(diào)整部分個人銀行結(jié)算賬戶非柜面交易限額的動作，調(diào)整包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備、第三方支付、POS等方面的支付限額。
為何要限額？據(jù)多家銀行回復(fù)，此舉主要是為了防范電信詐騙。被下調(diào)非柜面交易限額的客戶情況不盡相同，但普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配”的原則不定期動態(tài)調(diào)整。
多位銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財經(jīng)記者，銀行會根據(jù)客戶的賬戶歷史交易等情況，對客戶賬戶安全進(jìn)行分類。當(dāng)不用的舊賬戶突然出現(xiàn)大額現(xiàn)金流等情況下，客戶的使用行為會被銀行系統(tǒng)判定為具有安全風(fēng)險的情況，此時銀行便會下調(diào)銀行卡的相關(guān)限額。
原因一：卡內(nèi)資金有變化
江蘇銀行等銀行會根據(jù)卡內(nèi)資產(chǎn)變化動態(tài)調(diào)整限額
7月以來，多家銀行發(fā)布公告稱，將動態(tài)調(diào)整銀行結(jié)算賬戶非柜面交易限額。而調(diào)整的重要依據(jù)是銀行卡的使用情況。
江蘇銀行常州分行在7月4日發(fā)布的公告中指出，本次調(diào)整，該行將根據(jù)客戶的賬戶歷史交易等情況，對客戶賬戶非柜面業(yè)務(wù)的日交易筆數(shù)、日交易限額、年交易筆數(shù)、年交易限額等進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
“本次調(diào)整并不是針對單一個人進(jìn)行調(diào)整?！痹谪悮へ斀?jīng)記者以客戶身份咨詢時，江蘇銀行客服人員表示，這是大規(guī)模的集體調(diào)整。
隨后，貝殼財經(jīng)記者從江蘇銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處了解到，該行會根據(jù)客戶卡內(nèi)資產(chǎn)對客戶進(jìn)行分類，如果銀行卡中日均余額低于某一指標(biāo)，銀行卡的轉(zhuǎn)賬限額就會有相應(yīng)的變化。“客戶想要提升轉(zhuǎn)賬額度，需要提供與之相對應(yīng)的資產(chǎn)證明?！?/p>
參考銀行卡內(nèi)資產(chǎn)進(jìn)行限額調(diào)整的銀行不在少數(shù)。某股份制銀行北京分行人士亦表示，該行也需要查看銀行卡內(nèi)金融資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行限額。如果卡內(nèi)額度相對較少，那么該卡片非柜面交易限額的最高限額也相對較少。
此外，一些銀行還會針對銀行卡使用者的變動對賬戶的限額進(jìn)行設(shè)置。有銀行人士告訴貝殼財經(jīng)記者，如客戶在跳槽后，由于原本的工資卡停止發(fā)放工資，部分客戶可能就停止使用這張銀行卡，也會造成一定的賬戶安全隱患。因此，銀行相關(guān)系統(tǒng)也可能會對這類賬戶非柜面交易限額進(jìn)行下調(diào)。
原因二：賬戶使用較少
不用的舊賬戶突然出現(xiàn)大額現(xiàn)金流或被判定有風(fēng)險
“銀行體系內(nèi)都有一套完整的賬戶安全判定體系，這個體系會動態(tài)判定銀行賬戶風(fēng)險?！睎|部地區(qū)某城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財經(jīng)記者，這些風(fēng)險的判定，主要是疊加此前已經(jīng)發(fā)生過的一些電信詐騙案例來做判斷。
該負(fù)責(zé)人舉例表示，一些不用的舊賬戶突然出現(xiàn)大額資金流入、流出，系統(tǒng)就可能會認(rèn)定相關(guān)賬戶存在電信詐騙風(fēng)險。此前確實(shí)出現(xiàn)過部分客戶將不用的銀行卡賬戶通過網(wǎng)絡(luò)販賣給一些犯罪分子，用來洗錢、電信詐騙等。而有了這樣的案例后，銀行的賬戶安全系統(tǒng)就會識別類似的風(fēng)險隱患。
此外，多家銀行曾多次開展“沉睡賬戶”的清理整頓工作。一般情況下，客戶在多年及以上未發(fā)生主動交易的活期儲蓄或結(jié)算賬戶，可能會被注銷或無法使用。
如今年5月以來，工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行均發(fā)布了“開展個人‘沉睡賬戶’提醒提示工作的公告”，并針對多年及以上未發(fā)生主動交易的活期儲蓄或結(jié)算賬戶進(jìn)行清理。其中，主動交易是指存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等除計結(jié)息、賬戶管理費(fèi)以外的交易。上述銀行提示，客戶可攜帶有效身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理資金提取或注銷等業(yè)務(wù)。
有業(yè)內(nèi)人士表示““沉睡賬戶”易出現(xiàn)兩方面問題。對金融消費(fèi)者來說，“沉睡賬戶”意味著可能的個人資金閑置，并且可能增加賬戶管理費(fèi)等不必要的支出；而從金融安全的角度來說，“沉睡賬戶”會給不法分子可乘之機(jī)，通過各種不正當(dāng)渠道收集這些賬戶，用于跨境賭博、洗錢、電信詐騙等新型網(wǎng)絡(luò)犯罪。
除了上面兩種情況，新開的和跨省辦的銀行卡，在進(jìn)行非柜臺交易、轉(zhuǎn)賬等操作時，額度亦會被限制。
農(nóng)業(yè)銀行客服人員對貝殼財經(jīng)記者表示，如果是該行柜面簽約客戶，卻無法在個人掌銀渠道自助調(diào)高“線上轉(zhuǎn)賬/支付限額”，可能是因?yàn)榭蛻艉灱s網(wǎng)絡(luò)金融渠道的時間小于6個月，或者輸入的目標(biāo)調(diào)整金額超過客戶在該行持有的金融資產(chǎn)。
“新辦卡、跨省辦卡的客戶往往會被銀行認(rèn)定成為風(fēng)險等級相對較高的客戶，因此這類客戶新辦的銀行卡非柜臺轉(zhuǎn)賬額度普遍較低?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士指出，同樣是因?yàn)榇饲坝须娦旁p騙犯罪嫌疑人通過新辦卡走賬，為此銀行業(yè)提高了這類賬戶的監(jiān)控力度。
原因三：涉嫌違法犯罪行為
一些賬戶被監(jiān)管機(jī)關(guān)列入重點(diǎn)關(guān)注名單
除上述情況外，還有一些銀行賬戶被降低轉(zhuǎn)賬額度，甚至被停用，實(shí)際上是涉嫌了詐騙和洗錢等違法行為。
有銀行工作人員表示，相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)會不定期將一些可疑賬戶清單交給銀行，并邀請銀行配合相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)打擊詐騙、洗錢等違法行為，以及資金涉案等情況，賬戶都有可能會被限制或凍結(jié)。一般情況下，相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)掌握了一定的證據(jù)，才會對這類賬戶進(jìn)行限制。
此前就曾有過境內(nèi)投資者由于大額比特幣交易導(dǎo)致銀行賬戶被凍結(jié)的情況。
有業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，比特幣的交易在國內(nèi)已經(jīng)不被許可，監(jiān)管部門已經(jīng)密切關(guān)注。而比特幣本身具有一定的洗錢特征，因此當(dāng)時被凍結(jié)銀行卡多數(shù)是因?yàn)閷Ψ劫Y金里面混入電信詐騙的資金。
轉(zhuǎn)賬額度被下調(diào)怎么辦
客戶可攜帶相關(guān)證明前往銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整
銀行轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)怎么辦？客戶無需慌張，不少銀行為客戶預(yù)留了靈活處理的空間。
多家銀行告訴貝殼財經(jīng)記者，如果遭遇銀行轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)，客戶可以先嘗試通過手機(jī)銀行或網(wǎng)銀進(jìn)行調(diào)整。不僅如此，銀行還給客戶預(yù)留了其他通道，如部分銀行通過手機(jī)銀行將資金轉(zhuǎn)至本人名下的他行銀行卡額度相對較高，還有銀行則為客戶預(yù)留了臨時調(diào)高額度的安排，這可以滿足客戶偶發(fā)性的大額轉(zhuǎn)賬或支付需求。
如果客戶想要獲得長時間的大額轉(zhuǎn)賬權(quán)限，則需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。
中國銀行大連市分行在公告中指出，如客戶個人結(jié)算賬戶的額度無法滿足正常需求，客戶可攜帶本人銀行卡、有效身份證件到該行任一網(wǎng)點(diǎn)申請更改。
臺州銀行亦表示，若調(diào)整后的額度無法滿足客戶的日常非柜面渠道資金交易需求，個人客戶請攜帶本人有效身份證件、銀行卡/活期存折、資金交易證明材料等輔助證明材料，單位客戶請法定代表人或經(jīng)辦人攜帶本人有效身份證件、企業(yè)公章、企業(yè)相關(guān)資產(chǎn)證明等，至該行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請調(diào)額，該行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果，為客戶合理調(diào)整限額。
不過，有銀行工作人員指出，銀行重新核準(zhǔn)的結(jié)果也還是會參考客戶資金使用的情況。如果客戶希望放開比往常交易流水明顯過大的轉(zhuǎn)賬額度，銀行也可能會拒絕相關(guān)要求。
“銀行限額的初衷是為了防止電信詐騙，但由于針對電信詐騙的防范措施會不斷加碼，因此確實(shí)會存在誤傷的情況?！庇蟹治鋈耸勘硎?，銀行在調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)時，應(yīng)提高監(jiān)控模型的識別精準(zhǔn)度以減少誤判率；對于觸發(fā)限額調(diào)整機(jī)制的賬戶，應(yīng)給予更多解除限制的選擇。同時，對于易被模型誤判的操作行為，銀行應(yīng)視情況加大與用戶的溝通力度，避免多次誤判給用戶帶來困擾。
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