摘 要
新“國十條”中首提了“研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機(jī)制”，并對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的機(jī)構(gòu)提出了處置意見
文｜丁艷
編輯｜楊芮 袁滿
時隔十年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，再次以“頂層設(shè)計”的方式推動保險業(yè)發(fā)展，明確保險業(yè)接下來的十年將“以強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線”。
新“國十條”下發(fā)引發(fā)關(guān)注，其中最為受到業(yè)內(nèi)關(guān)注的內(nèi)容包括：研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機(jī)制；健全市場退出機(jī)制，對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序；穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)，穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置等。
實則，這是國務(wù)院第三次從國家層面對保險業(yè)發(fā)展進(jìn)行全面部署，2006年6月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2014年8月發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，這兩版“國十條”的發(fā)布都對保險業(yè)的發(fā)展起到了顯著促進(jìn)作用。
相較于過往兩版保險業(yè)“國十條”，此次新“國十條”強(qiáng)調(diào)推動保險業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”，且在總體要求中，表述由2014年的“堅持完善監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皥猿謴膰?yán)監(jiān)管”。
新“國十條”包含十條核心內(nèi)容，圍繞“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展”，對中國保險業(yè)未來五年到十年的改革發(fā)展作出了系統(tǒng)謀劃和安排。具體為：到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國際競爭力的保險業(yè)新格局。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑認(rèn)為，在助推保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)建構(gòu)完備有效的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管體系與風(fēng)險管理機(jī)制，明確屬地風(fēng)險處置責(zé)任；在高水平發(fā)展社會保險體系以外，積極推動包括城市定制型普惠商業(yè)醫(yī)療/財產(chǎn)保險、巨災(zāi)保險等公私合作型產(chǎn)品發(fā)展，推動商業(yè)健康保險與商業(yè)養(yǎng)老保險等與中國社會保險制度的銜接發(fā)展，促進(jìn)各層次保險體系有序銜接與市場繁榮。
化險：
健全市場退出機(jī)制
新“國十條”中，有四條內(nèi)容強(qiáng)調(diào)監(jiān)管與風(fēng)險，相應(yīng)內(nèi)容篇幅遠(yuǎn)高于此前兩版“國十條”。許閑認(rèn)為，以上變化對二十屆三中全會指出的“落實好防范化解房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)等重點領(lǐng)域風(fēng)險的各項舉措”做出了切實的回應(yīng)。
另據(jù)東吳證券非銀金融團(tuán)隊解讀，新“國十條”中對于中小險企化險等領(lǐng)域，首提了“研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機(jī)制”，為修訂《保險法》打破剛兌提供突破口、“拓寬風(fēng)險處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與險企改革化險以及健全保險保障基金參與風(fēng)險處置機(jī)制”和“對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序”指向?qū)U達(dá)成的決心。
許閑表示，治理行業(yè)亂象、防范各類風(fēng)險，正是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的前提所在。為此，新“國十條”強(qiáng)調(diào)監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，從“從嚴(yán)把保險市場準(zhǔn)入關(guān)”“嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管”“嚴(yán)肅整治保險違法違規(guī)行為”“有力有序有效防范化解保險業(yè)風(fēng)險”四個維度確保監(jiān)管治理和風(fēng)險處置全覆蓋、無例外。
“特別是新‘國十條’從‘人’出發(fā)，優(yōu)先強(qiáng)調(diào)了險企內(nèi)部治理與經(jīng)營的一系列問題，就管理人員任職、履職、失職，股東資質(zhì)、行為，銷售人員分級分類等事宜進(jìn)行明確說明，相較前兩版‘國十條’更加切中要害。”許閑如是表示。
從具體內(nèi)容來看，新“國十條”強(qiáng)調(diào)有力有序有效防范化解保險業(yè)風(fēng)險，要持續(xù)防范化解苗頭性、傾向性風(fēng)險隱患。健全風(fēng)險預(yù)警體系，壓實預(yù)警響應(yīng)責(zé)任。強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測分析，跟蹤研判重點領(lǐng)域風(fēng)險。加強(qiáng)久期和利率風(fēng)險管理。建立風(fēng)險早期糾正硬約束制度。
同時，穩(wěn)慎推進(jìn)風(fēng)險處置。拓寬風(fēng)險處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與保險機(jī)構(gòu)改革化險。新“國十條”強(qiáng)調(diào)，健全市場退出機(jī)制。對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。落實地方黨委和政府風(fēng)險處置屬地責(zé)任，強(qiáng)化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進(jìn)風(fēng)險處置。
在嚴(yán)把保險市場準(zhǔn)入關(guān)方面，新“國十條”要求嚴(yán)格審批保險機(jī)構(gòu)。依法從嚴(yán)審批新設(shè)保險機(jī)構(gòu)。優(yōu)化機(jī)構(gòu)區(qū)域和層級布局，穩(wěn)妥有序推進(jìn)減量提質(zhì)。推進(jìn)業(yè)務(wù)分級管理。
嚴(yán)格審核管理人員任職資格。健全保險機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格審查機(jī)制。強(qiáng)化董事長和總經(jīng)理履職監(jiān)管。建立關(guān)鍵人員任職履職負(fù)面信息庫，加大失職問責(zé)力度，防止“帶病流動”。
嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。健全保險公司股權(quán)管理規(guī)則。嚴(yán)格股東資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查。嚴(yán)禁違規(guī)跨業(yè)經(jīng)營、杠桿率過高、存在嚴(yán)重失信行為和重大違法違規(guī)記錄的企業(yè)成為保險機(jī)構(gòu)主要股東或?qū)嶋H控制人。建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。
另外，新“國十條”強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管，健全利率傳導(dǎo)和負(fù)債成本調(diào)節(jié)機(jī)制。引導(dǎo)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力。督促理順委托人和受托人職責(zé)分工。加強(qiáng)投資全流程監(jiān)管。依法合規(guī)運(yùn)用金融衍生品。穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置。
要求強(qiáng)化分級分類監(jiān)管。健全保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級制度，強(qiáng)化評級結(jié)果運(yùn)用。推動保險銷售人員分級分類管理。加強(qiáng)產(chǎn)品費差監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，實行高風(fēng)險高強(qiáng)度監(jiān)管、低風(fēng)險低強(qiáng)度監(jiān)管。嚴(yán)防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。
指路：
高質(zhì)量發(fā)展實踐路徑
在如何推進(jìn)保險業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”方面，新“國十條”亦給出了明確答案。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)資深保險人士表示，相較前兩版“國十條”以較大篇幅敘述各險種的發(fā)展目標(biāo)和各門類的作用發(fā)揮，新“國十條”進(jìn)一步“跳出行業(yè)視角”，從更大格局審視行業(yè)的目標(biāo)和機(jī)遇，將主要作用對象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”兩類，體現(xiàn)出對于保險業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識。
從新“國十條”具體舉措來看，在提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，新“國十條”要求，首先豐富巨災(zāi)保險保障形式。堅持政府推動、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制等。其次，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。大力發(fā)展商業(yè)保險年金。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險資金支持方式等。
同時，擴(kuò)大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。試行區(qū)域保險藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度等。
太保壽險原董事長、大家保險集團(tuán)原總經(jīng)理徐敬惠認(rèn)為，新“國十條”中明確提出要提升健康保險服務(wù)保障水平等，將有利于提升民眾福祉、豐富保險產(chǎn)品和服務(wù)、完善多層次醫(yī)療保障。隨著新“國十條”的貫徹落地，帶病體、老年人等特殊群體“無險可保”的問題將得以解決，先進(jìn)治療和藥械有了商業(yè)保險這一重要支付手段作銜接，也彌補(bǔ)了我國基本醫(yī)保的不足，可以滿足人民群眾多元化醫(yī)療保障需求。
在深化保險業(yè)改革開放方面，新“國十條”要求持續(xù)健全保險市場體系。支持大型保險機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)，引導(dǎo)中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。其次，持續(xù)深化重點領(lǐng)域改革。健全產(chǎn)品定價機(jī)制，強(qiáng)化精算技術(shù)運(yùn)用。推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革等。此次新“國十條”中還提及了穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)，穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置。
據(jù)上述業(yè)內(nèi)資深保險人士表示，立足新發(fā)展階段，保險業(yè)需以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為抓手，重點在于豐富產(chǎn)品與服務(wù)供給，促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)提質(zhì)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。例如，新“國十條”提出“支持浮動收益型保險發(fā)展”、“發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”即是對當(dāng)前變化的市場環(huán)境和多樣的消費者需求的及時回應(yīng)。
新“國十條”下發(fā)后，多家保險機(jī)構(gòu)表態(tài)未來高質(zhì)量發(fā)展方向。中國人保集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，堅持把高質(zhì)量發(fā)展作為首要任務(wù)，把握好新“國十條”帶來的重大發(fā)展機(jī)遇，強(qiáng)化樹立大保險觀，堅定不移穩(wěn)增長、提質(zhì)效，以更大力度推進(jìn)“保險+服務(wù)+科技”商業(yè)模式創(chuàng)新，同時，堅持把風(fēng)險防范擺在突出位置。
新華保險表示，將聚焦壽險主責(zé)主業(yè)，豐富完善保險產(chǎn)品服務(wù)，加快推進(jìn)向以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，構(gòu)建多層次客戶服務(wù)生態(tài)體系；堅持培育壯大耐心資本，發(fā)揮保險資金長期資本、戰(zhàn)略資本優(yōu)勢，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，助力加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力等。
太平人壽則表示，將大力提升保險保障能力和服務(wù)水平，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)；持續(xù)優(yōu)化完善保險產(chǎn)品和服務(wù)體系，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、商業(yè)保險年金，擴(kuò)大健康保險覆蓋面，健全普惠保險體系；強(qiáng)化穩(wěn)健、均衡的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，加大對國家戰(zhàn)略行業(yè)支持力度，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等。
中國平安表示，堅持“保險姓保”，回歸保障本源，積極發(fā)揮保險在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)等方面的重要作用；堅持審慎穩(wěn)健經(jīng)營，不斷提升風(fēng)控合規(guī)水平；持續(xù)推進(jìn)“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”雙輪并行、科技驅(qū)動戰(zhàn)略，通過改革創(chuàng)新不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效。
附：新“國十條”重點內(nèi)容一覽：
1.對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。
2.研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機(jī)制。
3.推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。大力推廣意外傷害保險。探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。
4.符合規(guī)定的事業(yè)單位可按制度要求使用財政資金購買與建立補(bǔ)充醫(yī)療保險相關(guān)的商業(yè)健康保險。
5.穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)，穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置，支持合格境外機(jī)構(gòu)投資入股境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)。
6.建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。
7.發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能，促進(jìn)保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，鼓勵商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。
8.建立關(guān)鍵人員任職履職負(fù)面信息庫，加大失職問責(zé)力度，防止“帶病流動”。
9.支持個人保險代理人按照靈活就業(yè)人員相關(guān)政策參加社會保險、辦理居住證。
10.嚴(yán)格審批保險機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審核管理人員任職資格，嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。嚴(yán)禁違規(guī)投資與保險主業(yè)無關(guān)的行業(yè)企業(yè)。
版面編輯 | 李郝鈺
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