買保險前必須知道的十個關(guān)鍵詞

大家好，很多朋友在買保險上都很困惑，這么多家保險公司，琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，上百萬的保險銷售人員，每天都有人買保險，也每天都有人投訴保險，面對這樣的情況我們不知道該如何去挑選適合自己的保險，更無法辨別哪些是專業(yè)的保險銷售人員，那么今天我們花一點時間和您交流一下買保險的幾個關(guān)鍵詞，掌握了這幾個關(guān)鍵詞，會對您為自己和家人挑選一款靠譜的保障起到至關(guān)重要的作用。

第一個關(guān)鍵詞是：給誰買

我相信您一定聽過或者通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解過，買保險要先大人后小孩，先讓家庭支柱購買。對于這一點的理解是正確的，只是我從業(yè)這么多年對于給誰買有了自己的一些體會，我們要具體情況具體分析，我的一個客戶是一對做小生意的夫妻，丈夫是家庭支柱，承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟來源，妻子輔助做一些家務(wù)，但是妻子體弱多病，貧血，患重大疾病的概率是遠高于家庭其他成員的。丈夫身體健康，指標(biāo)正常，沒有抽煙喝酒的習(xí)慣，于是再說設(shè)計保險時我就優(yōu)先給妻子設(shè)計了一份重疾保障保障而且還是加費承保的，丈夫作為投保人，選擇了投保人豁免條款，后來在家庭經(jīng)濟條件好了逐漸才幫丈夫設(shè)計了一份保障。所以具體的情況要具體分析，家庭成員中的任何一個人發(fā)生重大疾病都會對家庭造成莫大的損失，而非經(jīng)濟支柱一人。那么孩子的保險一定要后買嗎？我個人認為要一起買，因為孩子的保險費率是很低的，基本是可以低到忽略不計，舉個例子我給自己孩子設(shè)計的一份40萬保額的重疾和百萬醫(yī)療保險總共年交800元，加上孩子的每年的80元社保總共保障成本是880元，這880元一年的保障成本對大部分家庭來說都是可以承受甚至是忽略不計的。但是卻可以有效的防止孩子得疾病給家庭造成的影響，也能保證孩子發(fā)生風(fēng)險時有良好的醫(yī)療條件。

所以給誰買我的觀點是如果健康狀況一樣，家庭支柱先買，如果家庭中某個人已經(jīng)在核保條件上達到了臨標(biāo)或者加費的情況那一定要優(yōu)先購買。孩子和大人的保險要一起買。

第二個關(guān)鍵詞是：買什么

自從我進入保險行業(yè)以來就有一個人生必要的七張保單的說法，第一張是意外險，第二張是重疾險，第三張是養(yǎng)老保單，第四張是人壽保單，第五張和第六張是子女教育和意外保單，第七張是財富增值保單。這個觀點到現(xiàn)在一直還有人在用，這個順序的優(yōu)點是方便人的記憶和理解，但是缺點也很明顯，第一就是沒有根據(jù)人的不同階段不同情況來設(shè)計，因為人在不同年齡段需求是不一樣的。第二點，比較重要的是不是每一個人都能配置齊這7張保單?？偸怯腥∩岬哪敲幢匾钠邚埍卧撊绾稳∩崮?？第三點按照發(fā)生概率來說重疾發(fā)生的概率要遠大于意外。所以這幾份保單如果一定要選出最重要的我認為是重大疾病+定期壽險+意外+醫(yī)療保險，醫(yī)療保險的保單是不在這7張之內(nèi)的，這幾張保單根據(jù)人的不同年齡及所承擔(dān)的責(zé)任和健康狀況、工作狀況進行取舍。那么為什么要這么選我們后期再詳細的說明。

第三個關(guān)鍵詞是：買多少

影響買多少的因素有以下幾個，第一是收入的高低，年入百萬和年入十萬的保額不能同日而語，經(jīng)常有人情單比如意外和重疾的保額只有10萬，而客戶年收入上百萬，如果發(fā)生風(fēng)險，怎么保證客戶的生活質(zhì)量不被改變呢？第二是負債高低，保險最大的作用是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，如果我們有50萬的房貸，10萬的車貸或者其他負債，在設(shè)計的時候一定要把這些設(shè)計進去，否則就不能體現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移作用，第三是保險公司核保的上限，如果保險公司某款險種的上限是100萬，只能買到一百萬那么我們就需要通過不同保險公司和不同產(chǎn)品之間的組合實現(xiàn)保額設(shè)計。

第四個關(guān)鍵詞是：繳費年限

繳費年限換一種說法就是保險的杠桿率，杠桿率很好計算就是保費和保額的比如果你能花10元換到10萬的保額那么杠桿率就是1：10000這個杠桿率是非常高的了，追求高杠桿率是我們購買保險需要考慮的一個最重要的因素所以要提升杠桿率我們在購買保險時就會挑選繳費期長的產(chǎn)品，繳費期越長杠桿率就越高。

第五個關(guān)鍵詞是：核保規(guī)則

我有個朋友是中度高血壓，低壓107高壓167，這種情況已經(jīng)到了加費承保重疾險的地步了，醫(yī)療保險是拒保的，業(yè)務(wù)人員為了讓這個客戶順利購買到保險，指導(dǎo)他不按照要求進行如實告知，這樣就可以不用加費。這樣做是有拒賠或者解除合同的風(fēng)險的。這一點我們要注意特別是亞健康的客戶，千萬不能忽視這其中的法律風(fēng)險。

第六個關(guān)鍵詞是：保險品牌

目前各大公司因為品牌、機構(gòu)和服務(wù)優(yōu)勢，所以產(chǎn)品一般都比較貴，我相信您通過對比能夠看出來，中小公司的產(chǎn)品性價比更高些，但是所享受到的權(quán)益是一樣的，保險法和監(jiān)管部門都有嚴(yán)格的規(guī)定，無論你在哪家公司購買，權(quán)益都會得到保證。所以根據(jù)個人情況也不一定非要挑選品牌公司。當(dāng)然如果價格相同品牌公司優(yōu)先。

第七個關(guān)鍵詞：保險本質(zhì)

與客戶談保險是違背人性的交流，與健康的客戶談疾病談意外，與活著的客戶談死亡，但是我們要清楚這是每個業(yè)務(wù)員與您交流的時候必須面對的，所以要有良好的心態(tài)，做好規(guī)劃，健康和意外保險本質(zhì)上并不能彌補情感上的傷害，只能作為未雨綢繆的安排，讓我們減少疾病和意外帶來的損失。年金保險本質(zhì)上也不是什么投資的工具，只是一種保障長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的財務(wù)規(guī)劃，保障資金防線。

第八個關(guān)鍵詞：中外差距

我們看下美國產(chǎn)品機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)你會發(fā)現(xiàn)，美國人更傾向于純消費性的定期壽險和終身壽險，這些是在所有產(chǎn)品中件數(shù)最多的，保額也很高，但是保費很低說明美國人更愿意把人壽保險作為家庭購買的首選，具備低保費高保障的特點，這一點和中國形成鮮明對比，中國人們更傾向于萬能險，保險產(chǎn)品組合，更多傾向于保費返還但是杠桿不高的產(chǎn)品，從這一點上你是不是有所啟發(fā)呢？

第九個關(guān)鍵詞：香港保險

在過往兩年，每年大陸購買規(guī)模均超過400億，說明香港保險存在一定的優(yōu)勢，不過我們的產(chǎn)品這幾年進步也很大，性價比很高有些已經(jīng)超過香港保險，購買香港保險也是一種風(fēng)險規(guī)避的方法，但是我不建議沖動購買，購買前一定要了解匯率風(fēng)險，訴訟風(fēng)險等等。充分考慮清楚再行購買，另外購買保險的首要矛盾是有沒有保險，次要矛盾是買對還是買錯，再次的矛盾是保費的高低，最后才是在哪購買。

第十個關(guān)鍵詞：保險服務(wù)

前端服務(wù)是代理人提供的，在哪買保險不重要，在什么樣的人手里買保險最重要，好的代理人能夠合理的分析需求，合理的制定計劃，告知法律上的風(fēng)險并合理規(guī)避，公司的高端人性化的服務(wù)也由代理人進行通知并陪同辦理，比如理賠服務(wù)，保全服務(wù)，增值服務(wù)等等。一個好的代理人真的特別重要。那么我們并不是保險專業(yè)人員如何識別一個靠譜的代理人呢？關(guān)于這一點我們下期節(jié)目告訴你如何通過幾個簡單的問題來判斷代理人是否是專業(yè)的。

好了希望本期的10個關(guān)鍵詞能夠在你買保險的過程中給您提供幫助，我們下面的節(jié)目也是圍繞著這些內(nèi)容深化開展，愿保險與健康伴您一生。