哈銀消費(fèi)金融又一次被處罰。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局公布了一則哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司的處罰信息表。
根據(jù)罰單披露，哈銀消金因存在信息披露機(jī)制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類(lèi)產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢(xún)投訴渠道等信息的問(wèn)題，被罰款30萬(wàn)元，處罰時(shí)間為2024年8月12日。
哈銀消金方面稱(chēng)，其已在2023年邊查邊改并完成了相應(yīng)的整改工作，對(duì)各類(lèi)借款合同及相關(guān)的信息披露流程進(jìn)行了全面的梳理與優(yōu)化，確保合同中均明確列示年化綜合資金成本、咨詢(xún)投訴渠道等關(guān)鍵信息。
但實(shí)際上，在此次監(jiān)管重錘落下之前，哈銀消金的信息披露、合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題就已經(jīng)是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
一、被指資金導(dǎo)流，利率費(fèi)用畸高
前不久，一則有關(guān)金融科技導(dǎo)流亂象調(diào)查的新聞，將哈銀消金推上了輿論的風(fēng)口浪尖。根據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)報(bào)道，有業(yè)內(nèi)人士透露，哈銀消金或存在通過(guò)導(dǎo)流方式對(duì)外進(jìn)行24%至36%利率區(qū)間業(yè)務(wù)的“暗箱操作”。
上述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，明面上哈銀消金只做24%以?xún)?nèi)利率區(qū)間的業(yè)務(wù)，24%以上的業(yè)務(wù)則帶著資金流量，尋求類(lèi)似助貸的第三方機(jī)構(gòu)，讓第三方為哈銀消金兜底，在確定做高定價(jià)資產(chǎn)也能回本的前提下，通過(guò)第三方發(fā)放24%以上的貸款。
通過(guò)這樣的手段，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大概率能夠獲得8%至8.5%甚至更多的利潤(rùn)。另一業(yè)內(nèi)人士表示，這種現(xiàn)象在行業(yè)中并不罕見(jiàn)，消金公司面臨的多重困境，或?qū)е履承┲形膊科髽I(yè)為了生存必須24%、36%兩手抓，鋌而走險(xiǎn)。
對(duì)此，哈銀消金則回應(yīng)稱(chēng)，該公司始終在監(jiān)管指導(dǎo)下開(kāi)展工作，嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，從未參與任何違法違規(guī)行為，后續(xù)也將持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)管理，為消費(fèi)者提供安心、舒心的金融服務(wù)體驗(yàn)。
貝多財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，哈銀消金本次被處罰的原因，恰恰包含“未在借款合同中向借款人披露合作類(lèi)產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢(xún)投訴渠道等信息”，面向借款人的信披內(nèi)容存在明顯疏漏。
而根據(jù)人民銀行2021年3月發(fā)布的《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》文件，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息。
此外，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費(fèi)用。
以此來(lái)看，哈銀消金存在“踩紅線(xiàn)”的情形。雖然罰單并未指明“合作類(lèi)產(chǎn)品”的具體屬性，但有不少用戶(hù)對(duì)哈銀消金的利率頗有微詞。在黑貓投訴上，便有用戶(hù)投訴稱(chēng)哈銀消金變相收取會(huì)員費(fèi)和容單咨詢(xún)費(fèi)，利息也遠(yuǎn)超規(guī)定。
二、背靠多棵“大樹(shù)”，資產(chǎn)增速趨緩
哈銀消金由哈爾濱銀行作為主要出資人于2017年發(fā)起設(shè)立，是全國(guó)第19家開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。成立初期，其主要通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行助貸業(yè)務(wù)，直到2019年引入度小滿(mǎn)作為戰(zhàn)略投資者，才開(kāi)始加快運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)搭建的腳步。
度小滿(mǎn)金融的入局，不僅為哈銀消金帶來(lái)了4.5億元的資金補(bǔ)充，也助力后者開(kāi)啟了一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的內(nèi)部改革。一個(gè)典型的信號(hào)是董高監(jiān)“換血”，三位來(lái)自度小滿(mǎn)的新任董事先后到任，2021年又引進(jìn)外部人才謝云立擔(dān)任總裁一職。
在新任領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，哈銀消金逐步確立了“線(xiàn)上與線(xiàn)下結(jié)合，平臺(tái)與自營(yíng)聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，于2021年將“U享貸”產(chǎn)品升級(jí)為“哈哈貸”，又推出了全新APP“哈銀消金”，并在線(xiàn)下探索“無(wú)接觸”O(jiān)2O模式的綠色消費(fèi)信貸服務(wù)。
截至目前，哈銀消金的自營(yíng)產(chǎn)品包括線(xiàn)上產(chǎn)品“哈哈貸”和線(xiàn)下產(chǎn)品“開(kāi)心貸”，且運(yùn)營(yíng)矩陣搭建已基本完成，還與有錢(qián)花、美團(tuán)生活費(fèi)、360借條等達(dá)成了合作。
截至2023年末，哈銀消金的資產(chǎn)總額為213.74億元,同比增長(zhǎng)40.27%；貸款余額202.67億元,同比增長(zhǎng)34.46%。2023年，該公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入12.33億元，實(shí)現(xiàn)了19.59%的增長(zhǎng)，整體經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)穩(wěn)中向好。
根據(jù)哈銀消金的2024年二季度資本信息披露公告，該公司截至2024年6月末的資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為11.94%、10.84%和10.84%。
結(jié)合哈爾濱銀行2024年半年報(bào)可知，截至2024年上半年末，哈銀消金的總資產(chǎn)為214.80億元，較2023年末增加1.06億元，同比微增0.5個(gè)百分點(diǎn)；貸款余額為204.74億元，同比增加2.07億元，增幅1.02%，增速明顯放緩。
2024年上半年，哈銀消金實(shí)現(xiàn)收入6.90億元，同比增長(zhǎng)17.55%；與哈爾濱銀行共發(fā)生授信類(lèi)關(guān)聯(lián)交易25筆，發(fā)生額63億元，余額65.5億元，均為同業(yè)借款業(yè)務(wù)。
三、違反征信規(guī)定，內(nèi)控存在缺陷
在不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)，哈銀消金的合規(guī)性問(wèn)題也接踵而至。先是在2022年7月，哈銀消金因未依照《企業(yè)信息公示暫行條例》第八條規(guī)定的期限公示年度報(bào)告，被黑龍江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。
半個(gè)月后，哈銀消金發(fā)布公告稱(chēng)其已在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中完成上一年年度報(bào)告的確認(rèn)手續(xù)，前者已將哈銀消費(fèi)金融移除“經(jīng)營(yíng)異常名錄”，目前經(jīng)營(yíng)一切正常。但年報(bào)信披不及時(shí)，便足以看出該公司存在的內(nèi)控缺陷。
被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄還不到一年，哈銀消金又被人民銀行哈爾濱中心支行開(kāi)出58萬(wàn)元的罰單，原因?yàn)椤斑`反征信管理相關(guān)規(guī)定”。彼時(shí)，該公司在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，其已完成整改工作。
針對(duì)客戶(hù)投訴問(wèn)題，哈銀消金曾向北京商報(bào)透露，該公司2022年的客戶(hù)投訴量呈顯著下降趨勢(shì)，同時(shí)客戶(hù)投訴率始終保持在較低水平，每十萬(wàn)人投訴客戶(hù)數(shù)僅為1.57人，客戶(hù)投訴率從2021年的0.14%降至2022年的0.02%，降幅高達(dá)85%。
而今，哈銀消金因存在信息披露機(jī)制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類(lèi)產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢(xún)投訴渠道等信息的問(wèn)題，而被罰款30萬(wàn)元。足以說(shuō)明，該公司的投訴數(shù)據(jù)下降存在異常。
截至目前，仍有不少消費(fèi)者反映哈銀消金的征信管理問(wèn)題。在黑貓投訴平臺(tái)上，有用戶(hù)稱(chēng)自己在從未使用過(guò)哈銀消金產(chǎn)品的情況下，征信上卻顯示了相關(guān)授信額度和余額，對(duì)其征信造成了影響。
另有用戶(hù)表示，自己早在半年前便結(jié)清了網(wǎng)貸、注銷(xiāo)了對(duì)應(yīng)APP，但征信系統(tǒng)仍顯示其在哈銀消金有授權(quán)信用額度，且無(wú)法聯(lián)系公司客服進(jìn)行處理。該名用戶(hù)要求哈銀消金收回有關(guān)授權(quán)信用額度，并開(kāi)具結(jié)清證明。
貝多財(cái)經(jīng)了解到，哈銀消金曾出現(xiàn)股東股權(quán)被凍結(jié)的情況。天眼查App信息顯示，黑龍江賽格國(guó)際貿(mào)易有限公司持有哈銀消金1.6667%的股份，曾在2020年和2021年兩度被全部?jī)鼋Y(jié)，對(duì)應(yīng)股權(quán)數(shù)額為2500萬(wàn)元。
不僅如此，哈爾濱銀行平房支行也與賽格貿(mào)易存在借款合同糾紛，二者還曾“對(duì)簿公堂”，后者及其法定代表人郝地因未按執(zhí)行通知書(shū)指定的期間履行生效法律文書(shū)確定的給付義務(wù)，收到哈爾濱市中級(jí)人民法院的限制高消費(fèi)令。
一切經(jīng)營(yíng)合規(guī)問(wèn)題，似乎都在警示著哈銀消金需要增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力，進(jìn)而夯實(shí)消金公司可持續(xù)發(fā)展的底座。
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