9月29日，央行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2024〕第11號》，完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜。明確各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前應(yīng)統(tǒng)一對存量房貸利率實施批量調(diào)整。央行在倡議中表示，鼓勵各商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道“一鍵式操作”辦理，為借款人提供便利。
從9月24日央行行長潘功勝宣布存量房貸利率下調(diào)，到9月29日具體政策正式出臺，僅僅用時五天時間，民眾期盼的存量房貸利率調(diào)整政策迅速落實到位。9月29日晚間，工行、建行、農(nóng)行和中行四家國有大行紛紛發(fā)布公告，將于10月12日起發(fā)布具體操作細則，10月31日前完成批量調(diào)整。價值每年1500億元的這份民生大禮包，即將完成對5000萬戶家庭的實際派發(fā)。其速度之快、力度之大，讓人感覺心生溫暖。
降低存量房貸利率，不僅是紓解民困之舉，更燃起了經(jīng)濟上行的信心。當前，外部環(huán)境變化帶來的不確定性增多，世界經(jīng)濟增長動能不強，貨幣政策進入降息周期。我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)的同時，也面臨著有效需求不足、社會預(yù)期偏弱等挑戰(zhàn)。精準有效實施穩(wěn)健的貨幣政策，充分發(fā)揮貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，對推動經(jīng)濟持續(xù)回升向好異常重要。某種意義上，通過降低存量房貸利率，讓民眾手頭更寬裕一點，消費能力更強一點，對股市樓市的信心更足一點，都是貨真價實的經(jīng)濟動力。
對整體經(jīng)濟而言，降低存量房貸利率，有利于降低房貸利息支出，提升居民消費意愿和能力，這不僅能夠穩(wěn)定購房者預(yù)期，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，也給整體經(jīng)濟輸入了源頭活水，為拉動消費提供了更強動能。有人計算過，以100萬元、25年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設(shè)該房貸利率從4.4%降至3.55%，可節(jié)約借款人利息支出每年約5600元。這種計算雖然不盡準確，但可以肯定的是，真金白銀的民生大禮包，大幅降低家庭貸款負擔的同時，也可釋放出更多擴大內(nèi)需資金，有利于提升各行各業(yè)的經(jīng)濟活力。
對各家銀行來說，降低存量房貸利率，他們同樣是贏家。不必說樓市健康與否直接影響金融系統(tǒng)穩(wěn)定，在極端情境下，倘若出現(xiàn)大量存量房貸違約，銀行不良資產(chǎn)比例勢必大增；單說新老房貸利差收窄后，提前還貸現(xiàn)象必然明顯減少，就有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模，提高貸款質(zhì)量。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，全國個人住房貸款余額37.79萬億元，同比下降2.1%，較2023年二季度末減少約0.81萬億元，銀行此前面臨的提前還貸壓力其實不小。
降低存量房貸利率之外，央行還提出，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，滿足一定條件的借款人可以與銀行協(xié)商約定加點幅度和重定價周期。換言之，房貸利率重定價周期不再是必須最短1年，可以調(diào)整為半年或者一個季度等。利率下行時，重定價周期越短，借款人將越早享受低利率；當然，將來如果利率改而上行，也要越早承受高利率。央行做出此類調(diào)整，無疑是對民眾呼聲的積極回應(yīng)，有望建立常態(tài)化、市場化的調(diào)整機制。
惠民生，促消費，提經(jīng)濟，這是一個良性循環(huán)。新政公布后，不僅股市出現(xiàn)迅速拉升行情，樓市也已出現(xiàn)回暖跡象。未來，要進一步用好金融工具，服務(wù)實體經(jīng)濟造福民眾生活，為經(jīng)濟回升向好創(chuàng)造良好貨幣金融環(huán)境。
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