臨近年末，銀行的貸款市場(chǎng)硝煙再起。近日，貝殼財(cái)經(jīng)記者從多家銀行獲悉了解到，當(dāng)前銀行各類貸款利率再度走低，部分銀行的部分有貸款產(chǎn)品利率甚至進(jìn)入了“1時(shí)代”。
“今年四季度，各類貸款利率已經(jīng)很低了，銀行之間降低價(jià)格搶客戶的情況也時(shí)有發(fā)生?！北本┑貐^(qū)某股份制銀行工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，往年12月份都會(huì)為第二年初的“開(kāi)門紅”儲(chǔ)備項(xiàng)目，并放慢審批速度，但今年年底銀行的策略則是“能貸盡貸”，放款速度很快。
有業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，盡管當(dāng)前部分銀行的貸款產(chǎn)品利率降至2%以下，與存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，但所涉及的客戶數(shù)相對(duì)較少。因此2%以下的貸款利率不會(huì)成為主流的利率水平。
另有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前市場(chǎng)有效需求仍有待進(jìn)一步修復(fù)。但隨著促經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)、持續(xù)復(fù)蘇，預(yù)計(jì)明年銀行的貸款邊際定價(jià)不會(huì)出現(xiàn)繼續(xù)大幅下行的情況。
消費(fèi)貸出現(xiàn)超低利率 最低可降至1.1%
近期，多家銀行圍繞降低消費(fèi)貸利率推出各種形式的活動(dòng)。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前銀行消費(fèi)貸利率在不打折的情況下普遍在4.5%以上；但在優(yōu)惠后，利率則普遍低至3.4%左右。甚至，個(gè)別銀行消費(fèi)貸利率最低則可至2%以下。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前東部地區(qū)某城商行消費(fèi)貸利率則最低可至1.1%。根據(jù)該城商行的相關(guān)公告顯示，對(duì)于部分特邀客戶借款有機(jī)會(huì)享1.1%年化利率券；在12月期間針對(duì)新客還推出限時(shí)秒殺2.8%固定利率券的活動(dòng)，但優(yōu)惠券每天僅限量5張。
北京地區(qū)某城商行亦推出了“組團(tuán)優(yōu)惠”活動(dòng)，該活動(dòng)針對(duì)特定人群提供利率優(yōu)惠，利率可低至2.98%。
“我行消費(fèi)貸款也有優(yōu)惠?！北本┑貐^(qū)某股份制銀行相關(guān)信貸人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在領(lǐng)取優(yōu)惠券后，消費(fèi)貸的利率可最低至3.4%左右，但這主要針對(duì)一些銀行內(nèi)部認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。
每逢年底，銀行消費(fèi)貸利率通過(guò)優(yōu)惠的方式來(lái)吸引客戶十分普遍，但今年部分銀行利率降至“冰點(diǎn)”，與存款利率出現(xiàn)基本持平甚至倒掛的現(xiàn)象卻并不常見(jiàn)。當(dāng)前，主要銀行3年定期存款掛牌利率為2.2%，部分銀行3年定期存款產(chǎn)品利率仍保持在2.6%以上。
一位銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，部分銀行超低的消費(fèi)貸款利率背后更多的是“噱頭”，由于涉及的受眾不多，因此超低利率不會(huì)成為主流現(xiàn)象，同時(shí)亦不可持續(xù)。
“但金融并非快消品，而是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，因此這種通過(guò)超低利率、拼團(tuán)等方式促銷手段是否可取值得思考。”上述銀行人士指出，銀行貸款的本質(zhì)是基于客戶具有消費(fèi)信貸的需求，而不是在沒(méi)有需求的情況下通過(guò)低價(jià)策略來(lái)促銷，這從一定程度上增加銀行風(fēng)險(xiǎn)、擾亂市場(chǎng)定價(jià)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華亦認(rèn)為，部分銀行超低的消費(fèi)貸款利率更多是銀行營(yíng)銷獲客手段，為了增加客戶的黏性。但銀行貸款還應(yīng)以穩(wěn)健和可持續(xù)性為主，銀行應(yīng)避免非理性的價(jià)格戰(zhàn)行為。
此外，消費(fèi)信貸利率持續(xù)走低，還從一定程度上反映出了當(dāng)前銀行消費(fèi)金融已經(jīng)從此前的“跑馬圈地”、“野蠻生長(zhǎng)”的時(shí)期，進(jìn)入“成熟穩(wěn)進(jìn)”的“精耕細(xì)作”階段。
東部地區(qū)某銀行內(nèi)部人士向貝殼財(cái)經(jīng)記者透露，銀行消費(fèi)信貸原有的獲客渠道如今出現(xiàn)了“失靈”，獲客成本高企但獲客質(zhì)量有所下降。在他看來(lái)，通過(guò)低價(jià)來(lái)吸引客戶或是銀行的一種嘗試。
波士頓咨詢亦在近期發(fā)布的報(bào)告中指出，中國(guó)消費(fèi)金融已經(jīng)邁入以“客戶滲透緩慢增長(zhǎng)，單客價(jià)值提升為主”為特征的存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代。中國(guó)消費(fèi)金融高增長(zhǎng)時(shí)代也已宣告結(jié)束。未來(lái)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)存量客戶價(jià)值深耕，同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)能力、拓展下沉市場(chǎng)，并且提早布局把握客群遷徙機(jī)會(huì)。
對(duì)公貸款利率繼續(xù)下降 個(gè)別產(chǎn)品利率降至2%左右
“今年以來(lái)，各家銀行對(duì)企業(yè)客戶的爭(zhēng)奪更加激烈，通過(guò)低價(jià)來(lái)‘撬’客戶的情況經(jīng)常發(fā)生?！北本┑貐^(qū)某國(guó)有銀行信貸人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，目前該行針對(duì)“專精特新”企業(yè)的信貸利率最低可達(dá)到2.8%。
另?yè)?jù)北京地區(qū)某股份制銀行信貸負(fù)責(zé)人透露，該行日前與某企業(yè)合作的供應(yīng)鏈擔(dān)保類產(chǎn)品，綜合利率可低至1.9%?！斑@個(gè)項(xiàng)目是企業(yè)為上下游企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，并且為上下游企業(yè)免去了擔(dān)保費(fèi)用。同時(shí)，銀行也進(jìn)一步降低了信貸利率，因此小企業(yè)的綜合利率明顯下降?！?/p>
周茂華指出，銀行降低對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的綜合融資成本，亦是貫徹了金融監(jiān)管部門的相關(guān)精神。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)還在恢復(fù)過(guò)程中，實(shí)體融資需求的恢復(fù)轉(zhuǎn)為強(qiáng)勁還需時(shí)間，同時(shí)今年信貸投放明顯靠前，因此年底銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪則更為激烈。
另有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，與消費(fèi)信貸低利率不同，對(duì)公客戶利率下降除了與信貸的供需有關(guān)之外，還與銀行自身的精算水平提升有關(guān)。
由于對(duì)公客戶金額相對(duì)較大、業(yè)務(wù)需求更加多元化，因此銀行在通過(guò)低利率支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，其綜合收益并不會(huì)太差。如企業(yè)在銀行設(shè)立賬戶后，亦可創(chuàng)造國(guó)際業(yè)務(wù)等非息收入，而結(jié)算業(yè)務(wù)還可為銀行提供低息存款，降低銀行綜合的負(fù)債成本。
值得注意的是，優(yōu)質(zhì)的對(duì)公客戶一直是銀行在年底為第二年年初“開(kāi)門紅”儲(chǔ)備項(xiàng)目的重要對(duì)象。但今年情況有所不同，多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，與往年相比，年底放款速度快很多，不會(huì)特意等到明年1月份再放款。
事實(shí)上，銀行一方面是為了留住優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面亦在貫徹此前“著力加強(qiáng)信貸均衡投放、統(tǒng)籌考慮今年后兩個(gè)月和明年開(kāi)年的信貸投放”的相關(guān)要求。
有業(yè)內(nèi)人士指出，前不久三部門聯(lián)合召開(kāi)的金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)提出上述要求，就是希望1月“開(kāi)門紅”時(shí)點(diǎn)或3月、6月等貸款大月不要沖太猛，適度向前后貸款“小月”進(jìn)行平滑，通過(guò)增強(qiáng)信貸增長(zhǎng)的穩(wěn)定性，提升經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展的穩(wěn)定性。
光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰預(yù)計(jì)，在2023年四季度信貸投放力度不減、同比持平或略多情況下，今年全年信貸投放超23萬(wàn)億，較去年多增1.5萬(wàn)億左右。四季度內(nèi)貸款發(fā)放量的波動(dòng)幅度較前三季度明顯減弱，投放節(jié)奏更趨平穩(wěn)。而2024年的信貸投放“總量適度、節(jié)奏平穩(wěn)、效率提升”，預(yù)計(jì)季度間、月度間新增貸款波動(dòng)將收窄。
銀行凈息差依然承壓 但貸款邊際定價(jià)或難大幅下降
今年以來(lái)，銀行信貸利率持續(xù)走低，金融監(jiān)管部門還兩次引導(dǎo)銀行調(diào)整存款利率并為信貸利率下行騰挪空間。展望明年，銀行利率是否還會(huì)持續(xù)走低？
王一峰認(rèn)為，2024年銀行貸款邊際定價(jià)壓力將有所收窄，存量貸款特別是年初集中重定價(jià)，將對(duì)2024年一季度的息差產(chǎn)生一定的影響，但負(fù)債成本管控或仍有較大空間，存款掛牌利率降息等政策將推動(dòng)負(fù)債成本改善好于2023年?！懊髂赉y行貸款邊際定價(jià)不再大幅下行，負(fù)債成本管控更為強(qiáng)化，凈息差收窄壓力相對(duì)減輕?！?/p>
此外，對(duì)于明年政策利率是否還會(huì)下降，東方金誠(chéng)宏觀首席分析師王青指出，這將主要取決于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，因此不能完全排除這種可能。
王青認(rèn)為，12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，2024年要繼續(xù)“促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降”，加之未來(lái)一段時(shí)間國(guó)內(nèi)物價(jià)還會(huì)處于偏低水平，而2024年美聯(lián)儲(chǔ)轉(zhuǎn)向降息也會(huì)進(jìn)一步降低對(duì)國(guó)內(nèi)貨幣政策靈活操作的掣肘。
用戶評(píng)論